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Nach jahrelangen Kämpfen haben Visa und Mastercard jeweils separat eine Einigung mit der Europäischen Kommission über ihre multilateralen Interbankenentgelte (MIF) für ausländische Karten erzielt. Durch diesen Schritt sparen Einzelhändler etwa 40 % dessen, was sie zuvor an Transaktionsgebühren gezahlt haben.

Erläuterung der Interbankenentgelte für Kredit-/Debitkarten

Kreditkartengebühren und -tarife sind bekanntermaßen schwer zu entschlüsseln. Einzelhändler müssen einen bestimmten Prozentsatz jedes Kredit- oder Debitkaufs an Verarbeiter und Kartennetzwerke zahlen, um eine erfolgreiche und sichere Transaktion zu ermöglichen. Eine der wichtigsten verwalteten Gebühren (irgendwo zwischen 70 und 90 % des Gesamtbetrags) ist der Interbankensatz.

Der Interchange-Tarif setzt sich aus Hunderten von verschiedenen kleineren Gebühren zusammen, die jeweils auf unterschiedlichen Faktoren basieren. Daher sind die Gebühren nicht wirklich statisch; Einzelhändler können Anpassungen vornehmen, um sie zu senken. Jeder Faktor, der beispielsweise das Betrugsrisiko erhöht, treibt die Preise in die Höhe. Aber der Einzelhandel kann diese Sätze nur bis zu einem gewissen Grad senken. Schließlich sind Interbankenentgelte eine wichtige Einnahmequelle für Kartennetzwerke. Die durchschnittliche Interbankenrate variiert je nach Art der Transaktion, aber die gesamten Bearbeitungsgebühren liegen in der Regel bei 2-2,5%.

EU legt neue Obergrenze für den Fernmeldeverkehr fest

Die Europäische Union (neben mehreren anderen Regierungsgremien auf der ganzen Welt) kämpft jedoch seit langem gegen scheinbar ungeheuerliche Gebühren, die mit Debit- und Kredittransaktionen verbunden sind. Tatsächlich begannen die ersten Untersuchungen bereits 1997. Jahre nach Einleitung einer kartellrechtlichen Untersuchung gegen die großen Kartenunternehmen wurde eine Vereinbarung zwischen Visa/Mastercard und der EU getroffen, um die Interbankenentgelte für alle Transaktionen auf 0,2 % bzw. 0,3 % für Debit- und Kreditkäufe zu begrenzen (Visa und Mastercard hatten sich bereits seit Jahren an diese Richtlinien gehalten, aber sie wurden 2015 legal). Außerdem wurden die CNP- und Online-Interbankentarife auf 1,15 % für Debit- und 1,50 % für Kredittransaktionen begrenzt.

Auf diese Weise erhofften sie sich eine Vereinfachung der Gebührenstrukturen und eine künstliche Aufblähung der Endkundenpreise. Hohe Gebühren, so argumentierten sie, würden direkt an den Händler weitergegeben und dann indirekt vom Verbraucher absorbiert. In dem Bemühen, die Verordnung zu festigen, gibt es keine Schlupflöcher oder andere Mittel, um die Regel zu umgehen. Darüber hinaus gilt die MIF-Obergrenze für 5,5 Jahre.

Auch die Europäische Kommission drängte auf mehr Transparenz bei den erhobenen Gebühren. Jede Transaktion muss mit einer Referenznummer versehen sein, und die Kosten für Interbankenentgelte und Servicegebühren müssen klar voneinander getrennt werden.

Das neue Gesetz regelte jedoch nur Transaktionen mit Karten von Mitgliedern mit Wohnsitz in der EU.

Die Verordnungen der Europäischen Kommission gelten jetzt auch für interregionale MIF

In jüngster Zeit kommt durch den zusätzlichen Druck weiterer Kartellkämpfe hinzu, dass nun alle Einkäufe in der EU mit ausländischen Karten in der EU gleich geregelt sind. Dies ist eine gute Nachricht für europäische Einzelhändler, die jetzt schätzungsweise 40 % der Bearbeitungsgebühren für jeden Einkauf sparen, der mit einer Nicht-EU-Visa- oder Mastercard-Karte getätigt wird. Die neuen interregionalen Interbankenentgelte entsprechen nun denen, die bereits für Transaktionen mit lokalen Karten gelten. Dies ist das erste Mal, dass eine internationale Regierungsbehörde interregionale MIF eingreift und reguliert.

Auch hier wurden zwei getrennte, aber identische Vereinbarungen zwischen den Kartennetzwerken und der EU getroffen. Die Beamten feierten die Entscheidung und behaupteten, sie werde den Händlern Geld sparen und dadurch die Verbraucherpreise niedrig halten. EU-Wettbewerbskommissarin Margrethe Vestager kündigte an:

„Mastercard und Visa haben sich verpflichtet, die Interbankenentgelte für Zahlungen in Europa mit anderswo ausgestellten Karten deutlich zu senken. Die Verpflichtungszusagen, die nun für Visa und Mastercard verbindlich sind, werden die Kosten senken, die den Einzelhändlern für die Annahme von Zahlungen mit Karten entstehen, die außerhalb des EWR ausgestellt wurden. Zusammen mit unserer Entscheidung vom Januar 2019 zu den grenzüberschreitenden Kartenzahlungsdiensten von Mastercard wird dies zu niedrigeren Preisen für europäische Einzelhändler führen, um Geschäfte zu tätigen, was letztlich allen Verbrauchern zugute kommt.“

Die Nichteinhaltung dieser Austauschstandards kann zu hohen Geldstrafen von bis zu 10 % des Gesamtvolumens des Kartennetzwerks führen. In diesem Zusammenhang wird Mastercard von der Europäischen Kommission mit einer Geldstrafe von 650 Millionen US-Dollar belegt, weil es vor 2015 Interbankentarife gezahlt hat und seine Einzelhändler daran hindert, bessere Tarife zu finden.

Wie Ihr Unternehmen bei den Interchange-Tarifen Geld sparen kann

Interchange-Tarife sind nur ein Teil der gesamten Vereinbarung zur Verarbeitung von Kreditkarten. Händlerdienste können verwirrend sein. Sie können auch einen großen Einfluss auf Ihr Unternehmen haben. Daher ist es als Geschäftsinhaber wichtig zu verstehen, wofür Sie bezahlen, ohne sich mit dem Kleingedruckten befassen zu müssen. Wir haben einen Leitfaden über den Unterschied zwischen POS- und Händlerdiensten zusammengestellt, um unseren Einzelhändlern zu helfen. KORONA POS ist kein Prozessor, aber wir integrieren uns mit fast jedem Zahlungsabwickler da draußen. Dies gibt Ihnen mehr Freiheit, eine Lösung zu wählen, die für Ihr Unternehmen geeignet ist und Ihre Kosten niedrig hält. Rufen Sie uns an, um mehr zu erfahren!