Die neue Apple Card kam Ende 2019 pünktlich zur Weihnachtszeit auf den Markt. Es ist eine der neuesten im Trend schicker neuer Karten, die von weniger traditionellen Unternehmen stammen. Debit- und Kreditkarten müssten traditionell von einer Bank oder einem anderen Kreditinstitut abgesichert werden.
Apple ging jedoch einen anderen Weg und gab die Karte mit ihrem Namen darauf aus, aber sie wird von der Goldman Sachs Group Inc. unterstützt. In dem Bestreben, marktfähig zu sein als andere Optionen auf dem Markt, ist die neue Apple Card komplett weiß und entspricht dem minimalistischeren Design von Apple.
Aber was bedeutet diese neue Apple Card-Zahlungsoption für Händler? Wir betonen seit langem, wie wichtig es ist, dass Unternehmen so viele Zahlungsoptionen wie möglich akzeptieren. Um sicher zu sein, ist es entscheidend, Ihren Käufern Komfort an der Kasse zu bieten. Aber es ist auch wichtig, Ihr Endergebnis zu schützen. Und für einige Einzelhändler könnten die Apple Pay-Gebühren für Händler einfach etwas zu teuer sein. Sehen wir uns an, wie die Kosten für die Apple Card mit Apple Pay-Händlergebühren aussehen werden und warum.
Warum ist die neue Apple Card für den Handel teurer?
Einfach ausgedrückt, hat die Karte höhere Gebühren. Da die Apple Card als Elite-Karte oder High-Rewards-Karte gilt, sind die Interbankenentgelte für jede Transaktion höher.
Leider werden diese Interbankenentgelte direkt an den Händler weitergegeben. Obwohl die Interbankenentgelte nur einen kleinen Prozentsatz jeder Transaktion ausmachen, kann ein Anstieg der Tarife schwerwiegende Folgen für Unternehmen mit kleinen Margen haben.
Was sind die Interbankentarife der Kartennetzwerke?
Die Kartennetzwerke – VISA, American Express, Discover usw. – bestimmen die Interbankentarife für jede Debit- und Kredittransaktion. Es gibt noch andere Faktoren, die zur endgültigen Bearbeitungsgebühr beitragen, die ein Händler zahlen muss, aber die Interbankenentgelte machen den überwiegenden Teil der Gebühren aus.
Die Kartennetzwerke legen die Gebühren im Rahmen ihrer regulatorischen Rolle in der Branche fest. Die ausstellende Bank (die Bank des Verbrauchers) erhebt tatsächlich den größten Teil dieser Gebühr für die Übernahme des Risikos bei der Überweisung des Geldes für jede Transaktion. Sollte die Gebühr angefochten werden, sind sie schließlich die Partei, die ihrem Mitglied das Geld zurückerstatten muss und das Geld verliert.
Auf diesem Risiko basieren die Interchange-Raten. Dynamische Faktoren bei Zahlungen können die Interchange Rate senken oder erhöhen. Dazu gehören in der Regel die folgenden:
- Karte nicht vorhanden
- E-Commerce
- Eingabe mit Schlüssel
- Visitenkarten
- Karten mit hohen Belohnungen
Einzelhändler können sich dafür entscheiden, bestimmte Arten von Transaktionen zu vermeiden, um ihre Interbankentarife niedriger zu halten. Die meisten entscheiden sich jedoch dafür, alle Zahlungsarten zu akzeptieren, um zu vermeiden, dass ein Verkauf aufgrund mangelnder Bequemlichkeit ganz verloren geht.
Warum sind Karten mit höheren Vorteilen mit höheren Interbankenentgelten verbunden?
Die Kartennetzwerke argumentieren, dass höhere Interbankenentgelte für Karten mit höherem Nutzen akzeptabel sind, da diese Käufer mit größerer Wahrscheinlichkeit mehr für einen einzigen Einkauf ausgeben.
In der Regel erhöhen sich die Interbankenentgelte, wenn die Annahme der Transaktion als riskanter eingestuft wird. Dies ist jedoch kein Beispiel dafür. Ganz im Gegenteil – eine Elite-Karte ist weitaus weniger riskant als viele andere Arten von Kartenzahlungen.
Die Einzelhändler müssen diese Karten akzeptieren. Kein Unternehmen wird alle VISA-Karten akzeptieren, außer zum Beispiel die VISA Infinite. Stattdessen müssen Einzelhändler aufgrund der Verbrauchernachfrage alle gängigen Karten akzeptieren und zusätzliche Gebühren zahlen.
Was kann man gegen die Apple Pay-Gebühren für Händler tun?
Nun, nicht viel, außer dass er sich weigerte, die Karte zu akzeptieren.
Aber die Frustration über die Kartennetzwerke wächst. Im Jahr 2018 stellte Kroger die Akzeptanz von VISA-Karten ein, da die Gebühren für High-Rewards-Karten gestiegen waren. Der Lebensmittelriese ist groß genug, um die Branche tatsächlich zu beeinflussen, obwohl natürlich kein kleines Unternehmen diesen Luxus hat (VISA hat aufgrund dieses Vorfalls tatsächlich seine Tarife gesenkt, aber kürzlich neue Änderungen der Interbankengebühren angekündigt).
Die Frustration ist jedoch berechtigt. Die Kosten für die Bearbeitung von Kreditkarten stiegen 2018 in den USA auf einen neuen Rekord, Kosten für Einzelhändler in Höhe von 108 Milliarden US-Dollar. Das liegt zum Teil daran, dass die Verbraucher immer häufiger als je zuvor einfach nur Karten als Zahlungsmittel verwenden. Aber es liegt auch an den gestiegenen Preisen und der Einführung von Dutzenden neuer Premier-Karten. Für Banken ist es schließlich sinnvoll, diese anzubieten – höhere Prämien locken mehr Kunden, und größere Interbankentarife bringen mehr Geld ein.
An diesem Punkt können kleine Unternehmen wählen, ob sie die Karte ablehnen oder warten, bis die Branche eine dringend benötigte Überarbeitung der regulatorischen Standards erhält.
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-Richard D.
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